Majorarea tarifului de referință pentru asigurarea RCA pe toate segmentele omogene definite prin lege a stârnit o reacție semnificativă din partea presei și nu numai. În general, se poate observa că opinia publică și, din păcate, chiar angajați din domeniul asigurărilor au echivalat evoluțiile tarifului de referință cu o creștere a prețurilor de vânzare ale asigurării de răspundere civilă. Este cea mai frecventă eroare atunci când discutăm despre tariful de referință și acest lucru se întâmplă din cauza neînțelegerii rolului real al acestui indicator. Încercăm în continuarea să explicăm componența și efectele tarifului de referință.
Primul lucru important este, așadar, faptul că tarifele de referință nu reflectă prețurile efective la care este vândută asigurarea și nici nu influențează automat prețurile de vânzare din viitor, el fiind defapt un indicator calculat în funcție de daunalitate, nu de prețuri. Al doilea lucru important este că, până acum, cele mai bune prețuri de vânzare au fost sub tarifele de referință, iar această situație se menține în continuare, chiar și după scumpirea semnificativă a prețurilor, în contextul falimentului City Insurance. În al treilea rând, tariful de referință nu este calculat nu în baza unor date anuale sau în baza datelor din momentul apariției raportului ci în baza datelor strânse pe o perioadă de cinci ani. De exemplu, ultimul raport se referă la perioada decembrie 2017-decembrie 2021. În al patrulea rând, trebuie spus că tariful de referință (prima brută de referință) este rezultatul unor calcule actuariale foarte complicate, practic imposibil de înțeles de „nespecialiști”.
Prima de risc, elementul central
Calculul tarifelor de referință pornește de la prima de risc. Acest indicator reflectă câți bani ar trebui să încaseze firmele de asigurare pentru a putea acoperi strict obligațiile cu plata daunelor materiale (repararea mașinilor avariate). El este calculat ca produs între dauna medie și frecvența daunei, adică între suma medie plătită pentru o reparație și procentul de mașini asigurate RCA care fac cel puțin un accident în perioada analizată. Prima de risc este explicitată pe segmente de risc, adică categorii de șoferi și de mașini. Cu cât mai multe accidente se întâmplă pe un anumit segment, cu atât prima va fi mai mare. Este deja popular faptul că tinerii sub 30 de ani, care produc în general mai multe accidente, au o primă de risc mai mare, ca și mașinile cu capacitate cilindrică mare.
Ne vom referi în acest text doar la automobile cu motoare de până în 2 litri și la persoane fizice deși, după cum se poate vedea în raportul de mai sus, calculele includ toate categoriile de vehicule. Prima de risc, reprezintă doar în jur de 31-32% din prima brută de referință, adică tariful de referință. Restul referinței este dat de mai mulți factori. Există factori care variază semnificativ de la raport la raport și factori care rămân constanți sau aproape constanți. Din ultima categorie fac parte în primul rând cheltuielile asigurătorilor.
Cheltuielile sunt stabilite prin lege la 25% din prima brută de referință și trebuie menționat că acest procent este semnificativ mai mic decât rata cheltuielilor utilizată de asigurători pentru calculul prețurilor la care vând efectiv. Al doilea factor fix este marja de profit a asigurătorului, stabilită și ea prin lege, la 5% din prima brută de referință, adică din tariful de referință. Al treilea factor care este aproape constant (apar doar mici variații) este factorul bonus-malus. Acesta este calculat astfel încât tariful de referință să reflecte și reducerile de până la 50% de la tariful de bază obținute de șoferii fără daune la activ, dar și penalizările de până la 180% aplicate șoferilor cu daune.
Riscuri trecute și riscuri viitoare, ambele influențează tariful de referință
în cazul celor mai importante categorii de șoferi și automobile, care adună peste 70% din totalul vehiculelor asigurate, creșterea medie a tarifului de referință calculat în august față de cel calculat în februarie este între 16 și 17%, existând și categorii unde avansul este și de 30%. Facem referire la categoriile de motoare de până în 2.000 de cmc, pentru toate categoriile de șoferi, adică de la sub 30 de ani până la peste 60 de ani. Această majorare, arată calculele noastre, nu se datorează în integralitate creșterii daunalității analizate prin luarea în calcul a întregului an 2021 (un an cu recorduri din punct de vedere al numărului și valorii daunelor). În fapt, prima de risc, cea care, așa cum arătam mai sus, arată cât ar trebui să încaseze asigurătorii pentru a acoperi strict reparația pe RCA a mașinilor avariate, a crescut cu doar 7-8%, în medie, față de analiza din februarie. Aici intervin factorii variabili despre care scriam mai sus.
În cazul de față, factorul care a crescut cel mai mult și a adus cea mai mare parte din majorarea tarifului este ” trendul daunelor” sau „inflația daunelor”. Acesta s-a dublat față de februarie și a adus, practic, mai bine de jumătate din majorarea totală de tarif. Ce înseamnă aceasta? „Factorul pentru inflația daunelor reprezintă o încărcare a primei de risc prin care se înglobează o rată anuală de modificare a primelor de risc viitoare, pe baza datelor statistice”, se explică în raportul publicat de ASF.
Autorii raportului au folosit datele anuale privind frecvența și severitatea daunelor și, prin extrapolare, folosind estimări privind evoluția viitoare a acestora (inclusiv pe baza inflației, de exemplu) au determinat acest factor. Faptul că valoarea factorului este dublă față de cea din februarie și oricum mai mare decât a fost în oricare alt raport arată că perspectivele sunt semnificativ mai proaste din punctul de vedere al costurilor viitoare suportate de către asigurători, altfel spus este anticipată o creștere substanțială a daunalității. Un alt factor luat în calcul, factorul „daune mari”, a înregistrat o scădere față de februarie, ceea ce arată că în noul interval analizat (decembrie 2017-decembrie 2021) costurile asigurătorilor cu daunele care au presupus vătămări corporale sau decese su fost mai mici decât în intervalul anterior. Mai există și alți factori, mai tehnici, a căror influență este mai mică în creștere tarifului, ei modificându-se doar marginal. AICI puteți parcurge ultimul raport de fundamentare a tarifelor de referință pentru RCA
