Anul 2022 a fost unul foarte dinamic și pe piața asigurărilor. A fost nu doar un an al așezării, care va aduce cele mai mari vânzări pentru firmele de asigurare, dar și anul care va rămâne probabil în istorie ca cel în care a început cu adevărat procesul de modernizare și digitalizare.
Piața asigurărilor va sări pentru prima dată de 3 miliarde de euro în Prime Brute Subscrise (PBS), în contextul în care, arată rapoartele ASF, după primele nouă luni ale anului erau deja înregistrate vânzări de aproape 12,1 miliarde de lei, adică peste 2,2 miliarde de euro. Este doar una dintre premierele acestui an, venită, este drept, pe fondul creșterii cu circa 70% a primei medii pentru RCA, dar însoțită și de o diversificare fără precedent a pieței.
Așa cum mai scria www.studiifinanciare.ro, pentru prima dată în istoria recentă a acestei piețe, avem trei jucători în RCA cu cote de peste 20% sau în apropiere și încă cinci jucători cu o prezență notabilă în piață. Practic, după primele nouă luni din 2022- iar situația se va menține probabil până la finalul anului, după cum arată evoluțiile preliminare- o singură societate autorizată să vândă RCA nu contează pe piață. Această diversificare înseamnă, în primul rând, o ofertă mai amplă pentru client. În al doilea rând, faptul că deficitul de asigurare rămas în urma falimentului City Insurance nu a fost acoperit de o singură firmă, așa cum se așteptau mulți dintre specialiștii din piață, este un lucru bun din perspectiva solidității sistemului. Prin prezența în piață, pe lângă liderul Euroins, a unor jucători mari și diversificați, precum Groupama, Allianz Țiriac și, deși cu cote mai mici, chiar Omniasig sau Asirom, s-a împărțit și riscul suplimentar, ceea ce face ca potențialul de neplată a daunelor să scadă.
AICI mai multe detalii despre clasamentul pe RCA
Firmele care vând direct din afara țării au depășit 11% din piața totală, iar asigurările de viață consemnează și ele un record
O altă tendință ce poate fi observată în premieră vine dinspre sucursalele societăților străine de asigurare autorizate să vândă direct pe teritoriul României. După debutul Axeria Iard pe piața RCA, în urmă cu un an, aportul suscursalelor la vânzările totale a devenit unul substanțial. După primele nouă luni ale anului, Primele Brute Subscrise de sucursale depășeau 1,4 miliarde de lei, în creștere substanțială față de perioada similară a lui 2021, atingând circa 11% din nivelul primelor subscrise de societățile autorizate și supravegheate din România.
Nu în ultimul rând, avem un record și în ceea ce privește plățile efectuate de societățile de asigurare pe segmentul asigurărilor de viață, mai ales în ceea ce privește asigurările de viață cu componentă investițională. Trecut deja de jumătatea unui ciclu complet de viață, dar mai ales pe fondul inflației care epuizează economiile populației și pune presiune pe randamentele obținute din plasamente financiare, sistemul de asigurări de viață și-a dovedit utilitatea în perioade dificile, achitând, în primele nouă luni din 2022, aproape de două ori mai mult decât în perioada similară a anului trecut. Majoritatea plăților au fost făcute sub formă de răscumpărări parțiale sau totale. Aproape sigur, tendința s-a menținut și în ultimele trei luni ale anului, ceea ce înseamnă că și din acest punct de vedere 2022 va consemna un record.
AICI toate detaliile despre plățile făcute de asigurătorii de viață în primele nouă luni din 2022
Schimbări substanțiale în RCA: Prețurile finale pot fi diferite în funcție de canalul de vânzare, alternativă pentru cel mai urât formular, cel de constatare amiabilă
Anul 2022 a adus cele mai importante schimbări de legislație, de la adoptarea legii RCA, în 2017, până în prezent. Toate aceste schimbări au impact asupra șoferilor (păgubiți sau vinovați), iar unele dintre ele le ușurează viața în mod direct. La nivel general, primele modificări aduse normei 20/2017, a RCA, au fost impuse de Comisia Europeană, au o natură mai tehnică și constau, practic, în liberalizarea totală a modalității în care firmele de asigurare își stabilesc prețurile. Ele nu mai trebuie nici să informeze ASF cu privire la intențiile în acest sens, nici să raporteze schimbările, fiind suficient ca un actuar independent autorizat de ASF să certifice modalitatea de calcul a tarifelor.
Aceste schimbări au un impact mai degrabă indirect asupra șoferilor, de exemplu prin readucerea în actualitate a posibilității de a stabili tarife diferite în funcție de zonă (mai scump în orașele aglomerate și cu mai multe accidente, mai ieftin în cele cu daunalitate mai mică). Un impact cât se poate de direct îl are, însă, eliminarea din norma 20/2017 a ASF a obligativității de a completa formularul tipărit de constatare amiabilă în caz de accident.
Inițiativa Autorității de Supraveghere Financiară a dus la lansarea “Amiabila”, o aplicație informatică ușor de utilizat, care reprezintă o alternativă pentru vechiul formular(care va putea fi în continuare folosit de cine dorește acest lucru) și care va avea în curând și alte utilități. Aproximativ 63.000 de șoferi au descărcat aplicația “Amiabila”, a cărei principală funcție este completarea datelor pentru constatarea amiabilă din accidente într-un format electronic, ușor de utilizat. Aplicația, concepută și operată de BAAR, a devenit operațională în octombrie, la puțin timp după ce ASF a modificat norma RCA astfel încât formularul tipărit de constat amiabil, un coșmar pentru mulți dintre șoferi, să nu mai fie obligatoriu.
În cele două luni care au trecut de la lansare, arată datele Biroulului Asigurătorilor Auto (BAAR), au fost deja gestionate peste 2.500 de daune prin intermediul aplicației, ceea ce înseamnă că peste 2.500 de persoane au putut face constatarea daunei semnificativ mai repede decât ar fi reușit pe calea clasică. Aceasta pentru că utilizarea aplicației are cel puțin două ari avantaje:
- Timpul efectiv de completare a datelor pentru constatarea amiabilă este redus de la circa o oră la doar câteva minute
- Și, mai ales, utilizarea aplicației presupune o schimbare majoră de paradigmă, în sensul în care cel care va suna pentru constatare este chiar asigurătorul șoferului vinovat, nu șoferul păgubit. Aceasta se întâmplă pentru că firmele de asigurare au acum acces în timp real la informațiile despre daună.
Vezi AICI cum funcționează aplicația Amiabila și ce trebuie să știi când o folosești
O altă schimbare adusă prin normă ASF și care va avea impact direct asupra consumatorilor este introducerea conceptului de primă netă de cheltuieli de distribuție. Deși contestată de o parte a brokerilor, această schimbare va duce la o diversificare a ofertei și, în final, la obținerea unui preț mai mic pentru șofer. Pe scurt, prețul final al unui RCA emis de un același asigurător va putea să fie diferit în funcție de cheltuielile de vânzare. Dacă el e vândut online, de exemplu, și cel care îl vinde apreciază că are un cost de 2%, atunci prețul final va fi calculat ca sumă între prima netă și 2%. Dacă polița este achiziționată pe un canal clasic, așa cum se întâmplă în marea majoritate a cazurilor, prețul final, va fi calculat prin adăugarea comisionului brokerului, a agentului intern sau, după situație, a altui vânzător, care, de obicei, este undeva între 5% și 12%.
În termeni legali, mecanismul funcționează în felul următor. Noua formă a normei spune că:
„Indiferent de canalul de distribuție utilizat, asigurătorul RCA practică aceeași primă de asigurare netă de cheltuieli de distribuție, stabilită pe baza criteriilor specifice unui asigurat.”
Normă ASF
Norma veche spunea că: „Indiferent de canalul de distribuţie utilizat, asigurătorul RCA practică aceeaşi primă de asigurare, stabilită pe baza criteriilor specifice unui asigurat.” . Altfel spus, noua normă nu mai face referire la prețul final al RCA, dând libertate asigurătorului să stabilească acest preț în funcție și de cheltuielile pe care le are cu vânzarea.
Acces în timp real pentru ASF la daunele înregistrate în BAAR și nouă formulă de calcul pentru asiguratul cu risc ridicat, metoda prin care se poate obține un preț mai mic pentru RCA
Cele mai recente două schimbări de legislație aduse de ASF vizează Biroul Asigurătorilor Auto (BAAR). Prima dintre ele dă acces ASF la baza de date AIDA, care are toate informațiile privind asigurările și daunele din RCA și, mai mult, completează această bază de date și cu rezervele constituite de companii pentru a vedea, în timp real, dacă apar sincope în ceea ce privește rezervarea.
O a doua schimbare derivă din modificările impuse de CE privind libertatea de stabilire a tarifelor și schimbă modalitatea de calcul a prețului la care este repartizat un asigurat cu risc ridicat.
