La solicitarea Comisiei Europene, care a deschis la adresa României cauza de infrigement 2018/4075 – acțiune în constatarea neîndeplinirii obligațiilor de stat membru UE privind incompatibilitatea cu Directiva Solvabilitate II și Directiva MTPL, Autoritatea de Supraveghere Financiară( ASF) a modificat leigislația secundară în domeniu astfel încât societățile de asigurare să aibă libertate totală în stabilirea tarifelor RCA. Din acel moment, în calculul prețurilor au fost incluse și alte criterii, în afară de vârsta șoferului și capacitatea cilindrică a motorului.
O largă categorie de șoferi plătește, astăzi, o primă RCA mai mică decât corespondenții lor din țară (ca vârstă și capacitate cilindrică a mașinii conduse). Este vorba despre acei șoferi care conduc în localități mai puțin riscante din punctul de vedere al numărului și severității accidentelor rutiere, în principal orașe mici și comune. O analiză realizată de www.studiifinanciare.ro pe baza unor comparații concrete de preț , arată că diferențele între zonele cu daunalitate mare și cele cu o frecvență și severitate a accidentelor mai redusă ajunge și de la simplu la dublu, raportat la prima totală plătită. În condițiile în care prețurile RCA s-au majorat pe parcursul ultimului an, un astfel de avantaj este relevant. Conform calculelor noastre, există chiar situații în care tarifele RCA au rămas aproape constante față de finalul lui 2021 sau chiar au scăzut în toamnă, față de jumătatea anului trecut.
Concret, arată datele noastre, dacă un șofer de 49 de ani care conduce o mașină cu cilindree de 1,4 litri în orașul Gherla din județul Cluj ar plăti aproximativ 802 lei pentru o poliță RCA, un șofer cu aceleași referințe, dar care conduce în orașul Cluj, plătește în jur de 1.300 de lei. Menționăm că este vorba despre oferte reale și nu despre estimări. Într-o altă comparație, un șofer cu vârsta între 30 și 35 de ani care conduce în Odorheiu Secuiesc va plăti, conform datelor noastre, aproape la jumătate față de un șofer cu aceeași vârstă din Constanța, ambii conducând un automobil cu capacitatea cilindrică între 1,8 și 2 litri.
Mai exact, șoferul din Constanța ar da peste 3.000 de lei pe o poliță RCA, în timp ce șoferul din Odorheiu Secuiesc plătește în jur de 1450 de lei. Exemplele pot continua, iar concluzia este, așa cum arătam și mai sus, că șoferii din orașele mici și medii precum și cei din mediul rural beneficiază de prețuri mai bune. Desigur, este valabilă și reciproca, în sensul în care putem spune că șoferii din orașele mari plătesc mai mult pentru RCA, însă acest lucru este în legătură cu numărul mai mare al accidentelor și valoarea mai mare a reparațiilor (un service din București percepe, de exemplu, pe ora de manoperă, mai mult decât unul din Călărași, fapt absolut normal având în vedere nivelul mult mai ridicat al cheltuielilor din Capitală).
Schimbarea legislației a stimulat diversificarea prețurilor în funcție de regiune, iar intrarea unor noi jucători a forțat prețurile în jos în “zonele bune”
Așa cum arătam la începutul materialului, diferențierea tarifelor în funcție de zona unde este înmatriculat automobilul asigurat se datorează liberalizării complete a pieței din perspectiva dreptului asigurătorului de a stabili prețurile. Măsura a fost luată de Consiliul ASF în luna mai a anului trecut, în cadrul unor modificări mai ample aduse normei 20/2017, privind asigurările auto. ” Principalul scop al noilor reglementări a fost, însă, abrogarea sau modificarea prevederilor din norma 20/2017 care nu sunt conforme cu prevederile legislației europene și fac obiectul discuțiilor purtate cu serviciile Comisiei Europene (COM) în cauza de infringement 2018/4075 – acțiune în constatarea neîndeplinirii obligațiilor de stat membru UE privind incompatibilitatea cu Directiva Solvabilitate II și Directiva MTPL a unor dispoziții ale legislației românești referitoare la asigurarea de răspundere civilă auto adoptate în 2017.”, anunța atunci ASF.
Până la modificarea normelor, societățile de asigurare erau nevoite să își fundamenteze tarifele pe segmente omogene construite în funcție de cele două criterii de bază luate în calcul și la stabilirea tarifului de referință, adică vârsta șoferului și capacitatea cilindrică a mașinii. După liberalizarea totală, asigurătorii au posibilitatea de a utiliza și alte criterii. Unii, de exemplu, penalizează șoferii care au avut o daună în ultimii ani și oferă reduceri celor cu care nu au înregistrat daune, suplimentar față de sistemul bonus/malus. Alții au decis să bonuseze șoferii care aduc de la poliție un certificat prin care să arate că nu au amenzi. Cei mai mulți, însă, au introdus criteriul zonal în calculul tarifului. Din acest punct de vedere, intrarea pe piață, în baza pașaportului european, a Axeria Iard și, mai nou, a celor de la Hellas Next Ins Pro, a avut un efect benefic. Așa cum remarca www.studiifinanciare.ro francezii de la Axeria Iard au țintit de la început orașele de dimensiuni mici și medii (ei se plasează în primele două-trei oferte în toate calculațiile analizate de noi entru orașele mici și medii și zona rurală), unde daunalitatea este mai redusă, iar prezența lor acolo a forțat, cel mai probabil, și celelalte firme să țină prețurile mai jos, având în vedere că orice asigurător își dorește să ia clienți care fac puține daune.
