Mulți dintre noi suntem deranjați atunci când o lege mai impune câte o obligativitate, iar asta este firesc și de multe ori justificat. Dar dacă acea obligativitate are calitatea de a ne scăpa de cheltuieli de mii sau zeci de mii de euro cauzate de evenimente nefericite? Redactorul șef al revistei Piața Financiară, Norel Moise, face o pledoarie pentru asigurările obligatorii, al căror sens și utilitate le explică mai jos.
Într-o viață și într-o societate pline de volatilitate avem întotdeauna nevoie de un scut de protecție. O plasă de siguranță utilă în situații imprevizibile o constituie asigurările, fie ele obligatorii, fie ele facultative. Care sunt cele mai importante active ale românilor? Studiile spun că locuința și mașina (dincolo de sănătate și viață). De ce e nevoie de obligativitate în cazul protejării acestora? Pentru simplul fapt că uneori conștientizăm riscurile la care suntem expuși, iar alteori tindem să le minimizăm și să mergem pe ideea că *nouă nu ni se poate întâmpla.
Asigurările nu exclud riscurile care ne înconjoară în fiecare zi, dar sunt în măsură să amortizeze loviturile financiare atunci când traversăm clipe de cumpănă și evenimente nedorite. În România există două asigurări obligatorii foarte importante: asigurarea de răspundere civilă auto (RCA), care are si cea mai mare vechime, și asigurarea obligatorie a locuințelor (PAD), apărută în urmă cu peste 15 ani. Am să le detaliez puțin, începând cu cea de-a doua.
Polița PAD
Teoretic, orice locuință de pe teritoriul României ar trebui să fie asigurată, conform Legii 260/2008, prin încheierea unei polițe care costă relativ puțin: 130 de lei pentru construcţiile cu destinaţia de locuinţă de TIP A și respectiv 65 de lei pentru construcţiile cu destinaţia de locuinţă de TIP B. La TIP A se încadrează o construcţie cu structura de rezistenţă din beton armat, metal ori lemn sau cu pereţi exteriori din piatră, cărămidă arsă ori din orice alte materiale rezultate în urma unui tratament termic şi/sau chimic. La TIP B intră construcţiile cu pereţi exteriori din cărămidă nearsă sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic şi/sau chimic (ex.:chirpici).
Aceasta acoperă trei riscuri majore: cutremur, inundații și alunecări de teren. Așadar riscuri care pot provoca daune majore și care, cel puțin la nivel de România, se pot materializa oricând (amplificate de intervenții necugetate ale omului, precum defrișările, dar și de schimbările climatice). Exemplele sunt multiple: am avut cutremure majore pe falia tectonică Vrancea (cel 1977 fiind cel mai distructiv). Inundațiile ne-au arătat și ele ce ravagii pot face (recentul episod din Galați și Vaslui e edificator). De asemenea, alunecările de teren ne-au făcut și ele probleme (recent în Prahova, cu câțiva ani în urmă în zona Vâlcea, Ocnele Mari). Poate nu mai sunt ele de dimensiunea celei care a dus la blocarea Bicazului și formarea lacului Sfânta Ana, dar odată cu defrișările ele se produc și în zone locuite.
În acest context, încheierea unei astfel de polițe ar trebui să fie o prioritate, nu o obligație. E necesar să o luăm drept o investiție pentru un viitor mai sigur decât ca pe o simplă cheltuială anuală.
Sunt unii care spun că 20.000 de euro (10.000 de euro la locuințe TIP B), cât primește păgubitul în caz de materializare a riscului e puțin. Dar acest puțin e un punct de plecare și e mult mai mult decât nimic (ca în cazul în care rămâi fără casă și nu ai poliță încheiată).
Alți cârcotași spun că, în cazul unui eveniment major, PAID nu va face față plăților despăgubirilor, ca dealtfel și asiguratorii ce oferă polițele de asigurare facultativă (complementare celor obligatorii, dar care acoperă riscuri suplimentare). Ce uită cei în cauză, e faptul că atât PAID cât și companiile de asigurări împart riscurile și le transferă în mare parte la nivelul unor reasiguratori internaționali de prestigiu, cu capacitate și forță financiare uriașe.
Polița RCA
Dacă frecvența materializării unor riscuri în ceea ce privește locuința nu e chiar ridicată, în ceea ce privește riscurile materializate prin producerea de accidente rutiere nu putem spune același lucru. Suntem lideri detașați la evenimente rutiere cu victime pe șosele: că e vina noastră și a conduitei la volan, că e vina infrastructurii încă precare, sunt lucruri mai puțin relevante. De notat sunt frecvența și daunele!
Și am să dau un scurt exemplu: *Dorel are 22 de ani, și-a luat permis de mai puțin de un an și a plecat cu prietenii la munte, cu mașina personală. Lipsa de experiență și neadaptarea vitezei la condițiile de trafic l-au făcut să piardă direcția într-o curbă, să intre pe contrasens și să lovească un alt participant la trafic. Vina e exclusiv a lui. Așadar, costurile pentru repararea mașinii pe care a lovit-o ar trebui suportate de el: și sunt mii de euro. Mai mult, unul dintre cei aflați în mașina acroșată a avut nevoie de îngrijiri medicale, spitalizare, etc. Așadar, daune civile, alte multe mii de euro ce trebuiau achitate de Dorel. Existența poliței RCA (asigurarea de răspundere civilă auto) îl scutește pe acesta de plățile aferente (nu și de răspunderea în fața Poliției Rutiere) și totodată dă siguranță celui păgubit că va avea resurse să își readucă situația cât mai aproape de normalitatea dinaintea accidentului*.
Pornind de la exemplul de mai sus, vi se mai pare mult o poliță anuală RCA de 200-250 de euro, dacă în lipsa ei, ca urmare a unui accident, ați fi avut de plătit 10.000 – 15.000 de euro? E o întrebare retorică. Ea devine desuetă dacă o comparăm cu valorile maxime de despăgubiri acoperite: 1,22 milioane de euro per eveniment, pentru pagube materiale și 6,07 milioane de euro per eveniment pentru vătămări corporale și deces. Sumele sunt aceleași la nivelul întregii Uniuni Europene. Pentru cei care se întreabă de ce sunt atât de mari plafoanele, explicația e simplă: una este să faci un accident în România și alta e să ai ghinionul să fie în Germania sau Franța. Costurile, de la reparația mașinii păgubitului la spitalizarea răniților, sunt cu totul altele în Vest, față de la noi.
Revenind puțin la teorie, RCA este o asigurare obligatorie pentru persoanele fizice și juridice care dețin autovehicule înmatriculate sau supuse înmatriculării în România. Polița acoperă prejudiciile de care asigurații răspund, în baza legii, față de terțe persoane păgubite prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul României, precum și pentru cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil. Toate statele Uniunii Europene, și nu numai, au un tip de asigurare obligatorie pentru vehicule.
Riscurile acoperite de polița RCA (în conformitate cu legislația în vigoare) sunt: pagubele materiale, vătămarile corporale sau decesul produse terților din culpa asiguratului; pagubele produse ca urmare a lipsei de folosință a autovehiculului avariat; cheltuielile de judecată efectuate de persoana prejudiciată. Scopul acestei asigurări este ca cel păgubit să primească despăgubiri pentru daunele suferite, indiferent de situația materială a celui care a produs paguba.
Așadar, sumarizând, să subliniem cum ne fac asigurările viața mai ușoară:
– În primul rând ne oferă o protecție financiară, prevenind cheltuieli bruște și substanțiale apărute în timpul materializării unor riscuri (cărora uneori chiar nu le-am putea face față),
– Derivat din primul avantaj, putem consemna și o diminuare substanțială a stresului (denumit și boala secolului),
– Tot asigurările contribuie și la atenuarea riscurilor asociate accidentelor (materiale, de sănătate, deces), dezastrelor naturale sau altor evenimente neașteptate.
– Ele sunt și cele care ne protejează activele și ne asigură sprijinul financiar necesar revenirii la situația anterioară materializării riscului.
Chiar dacă din punctul de vedere al teoriei economice polița de asigurare este un COST, ar trebui să o privim și să o tratăm ca pe o INVESTIȚIE care ne conferă ocrotire și liniște. Iar recomandarea e să mergem dincolo de simplele polițe de asigurare obligatorii și să încercăm să găsim polițe potrivite pentru a ne acoperi cât mai bine riscurile cele mai importante și cu cea mai mare șansă de materializare. Piața oferă suficiente oferte, consilierii financiari sunt bine pregătiți și ne pot explica în detaliu beneficiile fiecărei polițe. Mai e nevoie doar de noi, să le trecem pragul, pentru a se ajunge la o situație de tip WIN-WIN!
Leave feedback about this