July 24, 2024
Strada Popa Petre 24, București 030167
Asigurari Popular Uncategorized

Românii au încasat 2 miliarde lei din asigurările de viață, record istoric. Ce trebuie să știi când decizi să răscumperi contractul înainte de termen

sursa: www.pixabay.com

Anul 2022 a marcat un record istoric în ceea ce privește indemnizațiile brute plătite de societățile care practică asigurări de viață. Aspectul pozitiv, subliniat și de Studii Financiare, este acela că oamenii au beneficiat de un sprijin într-o perioadă dificilă, poate cea mai dificilă din ultimii 20 de ani. Totuși, ca regulă, este bine de știut că răscumpărarea contractului de asigurare înainte de termen aduce numeroase dezavntaje și de aceea este o măsură care ar trebui folosită doar în situații limită.

Toată lumea pierde atunci când un contract de asigurare de viață este răscumpărat înainte de termen, mai mult clientul, mai puțin asigurătorul. Așa sună, sintetic, analiza unui consultant cu experiență în zona asigurărilor de viață. Mai concret, clientul pierde inclusiv sume de bani pe care le-ar fi putut acumula, dar și sume care provin din plata unor taxe specifice acțiunii de răscumpărare a contractului.

Iată, mai întâi, cum este definită răscumpărarea într-un contract de asigurare cu acumulare.

  • În cazul în care Contractul de asigurare își încetează efectele fără obligativitatea contractuală a Asigurătorului de a plăti vreo Indemnizație de asigurare, Asigurătorul va plăti persoanelor îndreptățite contractual Valoarea de răscumpărare calculată la data încetării efectelor Contractului de asigurare sau la data producerii Evenimentului asigurat, după caz.
  • Valoarea de răscumpărare este calculată de Asigurător ca valoarea rezervei matematice din care se deduce taxa de răscumpărare. Taxa de răscumpărare se determină ca procent aplicat valorii rezervei matematice, procent adus la cunoștința Asiguratului, înainte de încheierea Contractului de asigurare, prin intermediul documentului „Evoluția estimativă a contractului de asigurare”. Valoarea de răscumpărare nu corespunde valoric contravalorii sumei Primelor plătite.
    – În cazul unui Contract de asigurare cu plată eșalonată a Primelor de asigurare (anuală, semestrială, trimestrială sau lunară), nu va exista Valoare de răscumpărare în timpul primilor 3 (trei) ani de la Data încheierii Cererii de asigurare și nici ulterior, dacă al treilea an de asigurare nu a fost achitat
    integral.
  • Rezerva matematică este definită astfel: ” O parte din Primele de asigurare plătite pentru asigurarea de baz[ calculată în baza unei metode actuariale recunoscute cu scopul de a asigura îndeplinire obligațiilor contractuale al Asigurătorului.” În termenii clientului, rezerva matematică este suma brută care i se cuvine în condițiile în care contractul este dus până la capăt.

Citiți AICI despre anul cu cele mai importante recorduri în asigurările de viață și sumele pe care le-au primit clienții în 2022

Ce pierde, concret, clientul care răscumpără contractul, în funcție de tipul asigurării

Am stat de vorbă cu brokerul Cristian Vasile, șeful departamentului de asigurări de viață al celui mai mare intermediar de asigurări din România. Acesta explică, la obiect, ce pierde fiecare actor din circuitul unui contract de asigurare de viață și detaliază care sunt neajunsurile pentru client, în funcție de tipul produsului. Redăm mai jos explicațiile sale.

  1. Asiguratul.

Acesta are de suferit, indifferent de tipul de asigurare de viață pe care îl are, astfel :

  • Asigurare clasică de viață.

Principala pierdere a clientului este componenta de protective.

Prin neplata primelor de asigurare contractul se reziliază. Acest tip de asigurare nu are valoare de răscumpărare.

Dacă ulterior asiguratul dorește încheierea unei noi asigurări clasice de viață el este, din nou, evaluat medical, ocupațional și financiar. În urma acestei evaluării el poate fi acceptat în asigurare standard, cu plata unei prime de asigurare suplimentare ( extraprimă sau extramortalitate), poate primi excluderi pe anumite afecțiuni pre-existente sau pur și simplu poate fi refuzat de către asigurător.

  • Asigurare mixtă de viață.

În cazul rezilierii acestui tip de contract clientul pierde componența de protecție și suportă și o pierdere financiară.

La momentul rezilierii clientul încasează valoare de răscumparare.

În primii 2-3 ani de contract valoarea de rascumpărare este zero.

Rezilierea prematură a unei asigurări mixte de viață generează o pierdere financiară pentru client.

Taxa de răscumpărare percepută de asigurător este cu atât mai mare cu cat durata contractului este mai lungă. Cu cât  rezilierea se face mai aproape de începutul contractului, cu atat aceasta este mai mare.

La momentul rezilierii asigurării mixte de viața asigurătorul reține cheltuielile nededuse pentru perioada de contract rămasă neparcursă.

La momentul rezilierii asigurării mixte de viață clientul pierde și contul de participare la profit, dacă acesta există.

  • Asigurare de viață tip unit- linked.

Flexibilitatea acestui tip de asigurare, permite contractantului efectuarea de rascumparari partiale, pe durata contractului.

La rezilierea unui astfel de contract componenta de protectie ( asigurare de bază și clauzele suplimentare ) încetează.

Din unitățile de fond deținute de contractant, asigurătorul reține cheltuielile nededuse până la finalul contractului iar diferența este plătită contractantului ca și valoare de răscumpărare.

Aceasta poate fi zero în primii doi sau trei ani de contract.

Singurele unități de fond existente în contul contractantului care nu sunt afectate de rezilierea prematură a contractului sunt unitățile de investiție, cumpărate din primele suplimentare ( top-upuri ) plătite de contractant.

De cele mai multe ori, în perioade de criză, prețul unităților de fond deținute de contractant este mai  scăzut, astfel încât și din acest punct de vedere clientul are de pierdut.

  • Intermediar/vânzător.

Acesta poate pierde comisionul încasat necuvenit ( dacă este cazul ) , comisioanele cuvenite pentru administrarea contractelor de asigurare.

Poate pierde posibilitatea de a primi recomandări de la client, de a completa cu alte forme de asigurare nevoile de protecție, etc.

  • Asigurător.

Financiar acesta are cel mai puțin de pierdut.

El pierde posibilitatea de a administra contractul pe termen mediu și lung, de a promova/vinde alte forme de asigurare acestui client, etc.

AICI ce spune directorul sectorului asigurări din Autoritatea de Supraveghere Financiară despre utilitatea asigurărilor de viață pentru client și pentru economie, în general

Leave feedback about this

  • Quality
  • Price
  • Service

PROS

+
Add Field

CONS

+
Add Field
Choose Image
Choose Video
X